年以來，杭州樓市復蘇明顯，加上信貸門檻不斷調低，不少購房者動起了買房的念頭。但想要在期申請公積金貸款的購房者，可要注意了，因為11月起施行的新版公積金貸款政策，可能會對你產生很大的影響。

今年4月，省、市兩級公積金中心，對公積金貸款推行存貸掛鉤機制。其中，貸款額度確定方式，由“按住房公積金月繳存額度確定”，調整為“按住房公積金12個月賬戶月均余額的15倍數(shù)確定”。

簡單地講，11月以后準備買房的，為保證貸款額度，就盡量不要提取公積金了。

個人貸款50萬月均賬戶余額至少3.33萬

可貸額度為公積金賬戶月均余額的15倍，這句話該怎么理解?

舉個例子，張某正常連續(xù)繳存住房公積金多年，于2015年12月申請公積金貸款，當時其住房公積金賬戶余額為28500元，月繳存額12個月一直為830元，且沒有發(fā)生提取。

那么，2015年1月到12月的賬戶余額分別為19370、20200、21030……28500元。賬戶月均余額=(19370+20200……+28500)/12=23935元。張某的最終可貸額度=23935×15=359025元。

也就是說，如果想獲得個人最高50萬元的貸款，月均賬戶余額至少要有3.33萬元(50萬/15)。(備注：家庭共同貸款額度最高100萬元)

需要說明的是，計算結果高于50萬元的按50萬元確定;低于15萬元的，按15萬元確定;繳存時間不足12個月的按實際月數(shù)確定。

余額不足的　現(xiàn)在盡量別提取公積金

此前，公積金貸款額度由繳存額度確定。月繳存額148(含)-530元，最高可貸15萬元;月繳存額530(含)-1274元，最高可貸30萬元;月繳存額高于1274元(含)，最高可貸50萬元。

按照新政的計算方式，公積金賬戶余額的重要性，不言而喻。換言之，此前月繳存額不足，但余額較多的個人，將成為最直接的受益群體;但已經有公積金貸款或者按月提取的群體(余額不足)，短期內申請貸款，將受到較大影響。

業(yè)內人士建議，對于余額暫時不足的購房者，可以選擇盡量不提取公積金，來提高貸款額度;而那些期就有買房打算，余額不足但繳存額度夠的買房者，應該盡快申請公積金貸款。

杭州市住房公積金中心的工作人員說，目前新老政策之間銜接的具體細則還未出臺，執(zhí)行老政策到底是以向銀行提出申請為準，還是銀行向公積金中心遞交材料為準，尚未確定。“但可以肯定的是，11月肯定會實施新政，這個月打算申請公積金貸款，唯一的原則就是盡快。”

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貸款流程

新政策貸款費用規(guī)定(未實施)

現(xiàn)行中:公積金貸款相關收費主要集中在評估費和擔保服務費。據(jù)了解,這些中間費用一般占公積金貸款總額的3‰至4‰,最高可達8‰。

改革后:取消申請公積金貸款過程中辦理貸款保險、公證、評估等多項費用。

一、貸款申請

職工按所購住房的不同類型,向委貸銀行提出貸款申請。

二、貸款受理

(一)公積金中心或委貸銀行需對申請人的貸款條件、申報資料、申請額度等內容進行真實性、合規(guī)性的初步審查;

(二)初審通過的,委貸銀行約請申請人進行面談,進一步了解申請人的貸款用途、還貸意愿、還款能力等情況,并建立面談記錄;

(三)初審、面談均符合規(guī)定的,委貸銀行受理貸款申請。

三、貸款審批

(一)職工貸款申請由委貸銀行受理的,委貸銀行需及時報送公積金中心審批。

(二)公積金中心自貸款受理或收到委貸銀行報送材料之日起,在7個工作日內完成貸款審批。公積金組合貸款另需經委貸銀行進行商業(yè)貸款審批。

(三)因情況特殊不能在7個工作日內完成審批的,經公積金中心負責人批準,可延長5個工作日,公積金中心或委貸銀行需告知申請人延期原因。

(四)職工貸款申請未獲批準的,公積金中心或委貸銀行需告知申請人原因。

四、合同簽訂

職工貸款申請獲批準的,由委貸銀行通知借款人辦理簽約手續(xù)。借款人及其配偶、房屋產權共有人、保證人、委貸銀行、公積金中心應當共同簽訂《杭州市公積金個人住房擔保借款合同》(下簡稱《擔保借款合同》)。借款人同時簽具借款借據(jù)。

五、放款審核

中心收到房屋抵押權證后進行放款審核,放款條件如下:

(一)屬期房商品房(經濟適用房)貸款的,放款條件為:辦妥并收執(zhí)《預告登記證明》,所屬樓盤已申報結頂。

(二)屬現(xiàn)房商品房(經濟適用房)貸款的,放款條件為:辦妥并收執(zhí)《房屋他項權證》,所屬樓盤已申報結頂。

(三)屬二手房、房改房等其它貸款的,放款條件為:辦妥并收執(zhí)《房屋他項權證》。

六、貸款發(fā)放

委貸銀行應按《擔保借款合同》約定的放款條件,審核無誤后發(fā)放貸款,貸款資金按合同約定的賬戶劃轉。

(一)申請商品房貸款(含經濟適用住房)的,貸款資金直接轉入指定的商品房預售資金專用監(jiān)管專戶。

(二)申請二手房貸款的,貸款資金以借款人名義轉入房產中介公司在委托銀行的監(jiān)督支付賬戶。

(三)申請房改房貸款、拆遷安置房住房貸款的,貸款資金轉入借款人銀行存款賬戶。

貸款材料

職工應按購買住房的不同類型,向委貸銀行提出貸款申請,填報《杭州市住房公積金貸款申請表》,提供申請人及其配偶、房屋產權共有人的身份證、戶口簿、婚姻證明、收入證明、家庭房產查檔證明,以及相應購房證明材料:

1.購買商品房(含經濟適用住房)的,提供購房合同、首付款收據(jù)(發(fā)票)。

2.購買本市二手房的,提供房屋轉讓合同、首付款收據(jù)(發(fā)票)或現(xiàn)金繳款單(收款賬戶須為監(jiān)督支付賬戶),出讓方的房屋所有權證、國有土地使用證和契證、委托代理合同、資金監(jiān)督支付協(xié)議書。

3.購買公有住房的,提供公有住房買賣協(xié)議、價格審批表、售房款儲存監(jiān)收證明單、出售方的房屋所有權證。

4.拆遷安置的,提供房屋拆遷產權調換協(xié)議書、回遷安置協(xié)議書或拆遷補充協(xié)議、安置房購房發(fā)票、拆遷安置單位的房屋所有權證(分戶證)。