從2017年5月15日起，根據(jù)蘇州市政府《關(guān)于促進(jìn)蘇州市房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健康發(fā)展的意見》，我市調(diào)整了部分公積金貸款政策。市公積金中心對(duì)最新的貸款政策進(jìn)行了具體解讀，幫助職工用足用好住房公積金。

申請(qǐng)貸款需同時(shí)符合7個(gè)條件

新政中，借款申請(qǐng)人的條件不變，具體為：在本市行政區(qū)域內(nèi)繳存住房公積金的職工出資購買住房的，可作為借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款。職工本人與配偶、父母(含公、婆或岳父、岳母)、子女(含媳婦、女婿)共同出資購買住房的，可共同申請(qǐng)一筆公積金貸款。

借款申請(qǐng)人的配偶、其他住房共同買受人及其配偶應(yīng)當(dāng)作為共同借款申請(qǐng)人。在蘇州工業(yè)園區(qū)繳存住房公積金的職工，以及在上海市繳存住房公積金、家庭所在地在蘇州市的上海鐵路局上海地區(qū)職工可作為借款申請(qǐng)人，或參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人。借款申請(qǐng)人或參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人，在蘇州工業(yè)園區(qū)公積金管理中心的公積金繳存和公積金貸款記錄，應(yīng)視作在市公積金中心的記錄。

借款申請(qǐng)人和共同借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列7個(gè)條件：借款申請(qǐng)人或參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人，在申請(qǐng)之日前連續(xù)按期足額繳存住房公積金六個(gè)月(含)以上，且申請(qǐng)時(shí)個(gè)人住房公積金賬戶(以下簡(jiǎn)稱個(gè)人賬戶)處于正常繳存狀態(tài);無公積金貸款余額;首次或第二次辦理公積金貸款;購買蘇州市范圍內(nèi)的自住住房，包括普通住房、聯(lián)排別墅(屋)、酒店式公寓(70年產(chǎn)權(quán));購買住房的首付款不低于規(guī)定比例;能夠落實(shí)貸款擔(dān)保;選擇保證擔(dān)保方式的，所購住房所屬房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)按規(guī)定辦理樓盤備案手續(xù)。

可貸額度有兩種計(jì)算方法

根據(jù)新規(guī)，不分新建住房、存量住房，職工首次申請(qǐng)純公積金貸款的，首付款比例應(yīng)不低于住房總價(jià)的20%;第二次辦理純公積金貸款的，首付款比例應(yīng)不低于住房總價(jià)的30%;申請(qǐng)住房公積金與商業(yè)組合貸款的，如無其他商業(yè)性住房貸款或商業(yè)性住房貸款已經(jīng)全部還清的，首付款比例應(yīng)不低于住房總價(jià)的30%;如有未還清的商業(yè)性住房貸款，首付款比例應(yīng)不低于住房總價(jià)的45%。以上均包括在購房合同(協(xié)議)中載明并計(jì)入住房總價(jià)的閣樓價(jià)款、精裝修金額。

公積金貸款的可貸額度，有兩種計(jì)算方法，職工可任選一種。

其一為按個(gè)人賬戶余額的倍數(shù)計(jì)算：借款申請(qǐng)人和參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人個(gè)人賬戶余額之和的10倍;個(gè)人賬戶余額之和不足1萬元的，按1萬元計(jì)算。中等偏低收入住房困難家庭購買保障性住房，其可貸額度可上浮最多不超過3萬元。

其二為按還款能力計(jì)算。可貸額度計(jì)算公式為：借款申請(qǐng)人(含參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人)繳存住房公積金的月工資基數(shù)之和×35%(規(guī)定比例)×12(月)×貸款期限(年)。

相關(guān)政策明確，公積金貸款的可貸額度還應(yīng)同時(shí)符合3個(gè)方面的要求。

首先是不超過貸款最高限額，不分新建住房、存量住房，家庭貸款最高限額為70萬元。僅借款申請(qǐng)人計(jì)算可貸額度的，最高不超過45萬元;首次使用公積金貸款購買套型建筑面積90方米(含)以內(nèi)的新建普通住房、存量住房，且住房總價(jià)不超過110萬元的，最高不超過住房總價(jià)的80%;其次是不超過住房總價(jià)與已支付首付款的差額。同時(shí)，選擇個(gè)人賬戶余額的倍數(shù)計(jì)算可貸額度的，月還款額(按等額本息還款方式計(jì)算)不超過借款申請(qǐng)人和參與計(jì)算可貸額度的共同借款申請(qǐng)人住房公積金繳存基數(shù)之和的50%。

如果借款申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款的額度不足以支付購買住房所需價(jià)款，可同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，并由受托銀行以組合貸款的形式向借款申請(qǐng)人發(fā)放，組合貸款中商業(yè)貸款部分按照受托銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

新建住房貸款期限最長(zhǎng)30年

公積金貸款期限以年為單位，貸款期限加借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)的年齡之和不得超出其法定退休年齡，新建住房最長(zhǎng)不超過30年，存量住房最長(zhǎng)不超過20年，且不得超出所購住房的剩余使用年限。

公積金貸款利率按照放款當(dāng)日中國(guó)人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期內(nèi)如遇利率變動(dòng)的，按下列規(guī)定調(diào)整：貸款期限為一年期的貸款，利率不作調(diào)整;貸款期限在一年期以上且在調(diào)整日前已發(fā)放的貸款，于次年1月1日起按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

辦理公積金貸款時(shí)，借款申請(qǐng)人還應(yīng)該辦理貸款擔(dān)保，具體可從下列擔(dān)保方式中選擇：有價(jià)證券(借款申請(qǐng)人或第三方名下國(guó)債、國(guó)庫券，國(guó)家規(guī)定不可質(zhì)押的除外)，或在受托銀行的本外幣定期儲(chǔ)蓄存單的有價(jià)憑證的質(zhì)押擔(dān)保;借款申請(qǐng)人或第三方個(gè)人賬戶等額住房公積金余額的質(zhì)押擔(dān)保;住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的負(fù)有連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。

借款申請(qǐng)人選擇有價(jià)證券或有價(jià)憑證質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)與受托銀行簽訂書面質(zhì)押合同，并在合同約定的期限內(nèi)將有價(jià)證券或有價(jià)憑證交付受托銀行;如果選擇等額住房公積金余額質(zhì)押擔(dān)保方式的，應(yīng)與受托銀行簽訂書面質(zhì)押合同，并由公積金管理機(jī)構(gòu)辦理相應(yīng)個(gè)人賬戶的凍結(jié)手續(xù);如果選擇保證擔(dān)保方式的，則應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂書面保證擔(dān)保合同，并按規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。

還款方式可變更一次

借款申請(qǐng)人購買新建住房，應(yīng)自簽訂《商品房買賣合同》、預(yù)付購房款之日起到合同載明的付清全部購房款日期之前辦理公積金貸款。對(duì)因特殊原因超過規(guī)定期限的，經(jīng)公積金管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)可從截止日起順延3個(gè)月。公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理公積金貸款申請(qǐng)之日起7日內(nèi)，作出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的決定。準(zhǔn)予貸款的，出具貸款申請(qǐng)審批表;不予貸款的，應(yīng)當(dāng)說明理由。

公積金貸款采用通知放款方式，由受理機(jī)構(gòu)書面通知受托銀行發(fā)放，受托銀行收到放款通知后，按要求將貸款資金劃入售房單位賬戶。

公積金貸款實(shí)行等額本息和等額本金兩種還款方式，借款人可任選一種。

在借款合同履行期限內(nèi)，借款人可變更一次還款方式。組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，借款人可選擇與公積金貸款不同的還款方式，即從等額本金或等額本息還款方式中任選一種。公積金貸款期限為一年的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。公積金貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。

借款人可以在借款合同約定的到期還款日前提前還款，從而實(shí)現(xiàn)縮短貸款期限或減少月還款額。此外，借款人在借款合同約定的貸款期限內(nèi)，在公積金貸款賬戶無逾期的條件下，每年可申請(qǐng)調(diào)整一次月還款額度。

相關(guān)政策同時(shí)明確，借款人如未能按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息而造成貸款逾期的，按規(guī)定要對(duì)逾期金額計(jì)算罰息。

對(duì)于借款人連續(xù)逾期兩個(gè)月(含)以上的貸款，公積金管理機(jī)構(gòu)將逐戶建立催收臺(tái)賬，進(jìn)行重點(diǎn)催還。對(duì)于借款人連續(xù)逾期6個(gè)月(含)以上的貸款，采用保證擔(dān)保方式的，擔(dān)保公司將按保證擔(dān)保合同約定，將借款人尚未歸還的全部貸款本息向受托銀行代為清償;采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，將按照借款人與受托銀行簽訂的質(zhì)押合同執(zhí)行。

新政策貸款更優(yōu)惠

市公積金中心工作人員舉了一個(gè)例子：職工小張和小李夫婦，均為新入職的職工，首次使用公積金貸款購買了一套二手房，房屋總價(jià)154萬元。小張的繳存工資基數(shù)7000元，個(gè)人賬戶余額2.5萬元，小李的繳存工資基數(shù)6600元，個(gè)人賬戶余額1.5萬元。目前，住房公積金貸款基準(zhǔn)利率(年利率)分成兩種：1～5年，為3.00%;5年以上，為3.50%。

按原有政策，首付30%，即46.2萬元，剩余107.8萬元辦理組合貸款。由于小張和小李公積金賬戶余額之和超過3.5萬元，按目前10倍的余額倍數(shù)法計(jì)算，可以取得公積金貸款35萬元，商業(yè)貸款72.8萬元。按貸款20年，等額本息法計(jì)算，需償還本息合計(jì)175萬元。

按新政策，雖然小張和小李賬戶余額只有3.5萬，但是由于他們公積金繳存基數(shù)較高，按公式法計(jì)算，可以申請(qǐng)到70萬元公積金貸款，商業(yè)貸款部分只有37.8萬元。按貸款20年，等額本息法計(jì)算，需償還本息合計(jì)165.5萬元。兩者相比，新政比原有政策減少利息支出9.5萬元。