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關(guān)于我國養(yǎng)老金替代率偏低分析

2024-05-21 03:22:52 大風(fēng)車考試網(wǎng)

我國養(yǎng)老金替代率偏低 家庭養(yǎng)老沒存百萬免談

廣州老齡化:親,錢備足了嗎?

  人生最大的悲哀是:人活著,錢沒了!而這句笑話,恰恰就是中國養(yǎng)老即將面臨的問題。

  廣州市民政局上周首次公布2017年老年人口和老齡事業(yè)數(shù)據(jù),廣州戶籍老年人超133萬,占戶籍人口16 .03%。廣州開始進(jìn)入中度老齡化社會。人的均壽命不斷增長,我們退休之后尚有好長時光。而等待我們的,首先是眾多的花銷:日常開支、住房費(fèi)用、醫(yī)療成本、護(hù)理費(fèi)用;還有學(xué)習(xí)、旅游、興趣愛好等。一個嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)是,目前社保養(yǎng)老金替代率僅為40%左右,而企業(yè)年金大多公眾基本很難享受,而老年生活的保障,個人自籌養(yǎng)老金也就成為了大多數(shù)人的主要出路。

老齡化到了,養(yǎng)老金夠嗎?

  中國老齡化正在奔跑前行,甚至有專家表示,中國或是世界上“變老”速度最快的國家。

  清華大學(xué)楊燕綏教授9月底公布的《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告(2015)》,按照傳統(tǒng)統(tǒng)計口徑,中國2000年之前進(jìn)入老齡社會,2025年進(jìn)入深度老齡社會,2035年進(jìn)入超級老齡社會。不過,對于中國的老齡化速度,這份報告顯示,按照實(shí)際贍養(yǎng)比觀察,受1963年生育高峰和女性50歲退休政策影響,中國在2017年即提前15年進(jìn)入深度老齡社會,企業(yè)職工養(yǎng)老保險在2017年后,難以維持3:1的贍養(yǎng)比;可能提前20年進(jìn)入超級老齡社會。

  而廣州的數(shù)據(jù)更為嚴(yán)峻,截至20 13年底,廣州市戶籍老年人超過133萬,占戶籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔灣三個老城區(qū)老齡化已經(jīng)超過20%。

  在目前的養(yǎng)老金政策下,養(yǎng)老金無論是體外輸血還是自身造血功能均無法從根本上解決“銀發(fā)貧困”問題。人社部10月24日披露的最新數(shù)據(jù)顯示,企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金連續(xù)十年調(diào)整,現(xiàn)在已經(jīng)超過月均2000元。此外,目前廣州市企業(yè)退休人員人均養(yǎng)老金為3019元/月。

  不過,楊燕綏的報告稱,目前有一個非常特殊的現(xiàn)象是,對于大多數(shù)低收入的勞動人口,他們在年輕時往往負(fù)債累累,最主要的是房地產(chǎn)按揭貸款,很難讓他們積累起商業(yè)性的養(yǎng)老資產(chǎn),導(dǎo)致他們的養(yǎng)老貧困問題更加嚴(yán)峻。

  機(jī)關(guān)公務(wù)員養(yǎng)老水高于事業(yè)單位,大多數(shù)國有企業(yè)員工的養(yǎng)老水也要高于事業(yè)單位和私營企業(yè)員工,而事業(yè)單位要高于私營企業(yè)員工,占絕大多數(shù)人口的中小企業(yè)員工享受的是最低限度的保障水,這進(jìn)一步加大了老齡人口的養(yǎng)老貧富差距。

  而更明顯的問題是,養(yǎng)老金的投資管理碎片化。正由于統(tǒng)籌層次低,管理碎片化,不能集中資金進(jìn)行再投資,進(jìn)行保值增值,資金被閑置,不能進(jìn)入社會再生產(chǎn),是對資金的一大浪費(fèi),而且也無法實(shí)現(xiàn)保值增值,白白在通貨膨脹中慢慢縮水。

現(xiàn)狀:養(yǎng)老金替代率偏低

  養(yǎng)老金替代率,這是我們退休生活質(zhì)量的重要標(biāo)志。楊燕綏的報告顯示,目前我國養(yǎng)老金替代率偏低,為社會均工資的40%左右。

  養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水與退休前工資收入水之間的比率。個人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高,越能保證老年生活的品質(zhì),反之,則會影響?zhàn)B老生活。

  以國際經(jīng)驗(yàn)來說,如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%,即可維持退休前現(xiàn)有的生活水,如果達(dá)到60%-70%,即可維持基本生活水;如果低于50%,則生活水較退休前會有大幅下降。1999年之前,中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上,但之后呈逐年下降趨勢,到目前已下降至40%以下,而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

  試想,收入1萬元左右的職場白領(lǐng),退休金降到4000元左右,對退休生活將帶來影響,我們也不得不面對退休生活的落差。目前來看,政府養(yǎng)老金只能起到兜底的作用。

  一家外資保險公司養(yǎng)老年金理財師向南都記者介紹,“從現(xiàn)在來看,每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成:一是社會基本養(yǎng)老保險,二是企業(yè)年金,三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金、包括商業(yè)保險、基金等等。”

  目前,西方發(fā)達(dá)國家普遍建立了上述三大支柱、三大層次的養(yǎng)老保險體系。以美國為例,整個養(yǎng)老保險體系分為4∶4∶2結(jié)構(gòu),40%是國家出,40%靠企業(yè)年金等,20%靠個人商業(yè)保險。

企業(yè)年金:少數(shù)人的福利

  除了基本養(yǎng)老保險,企業(yè)年金這一國外養(yǎng)老的支柱,在中國只是少數(shù)人的福利。距離2004年人社部頒布《企業(yè)年金試行辦法》至今,已經(jīng)整整過去10年�?紤]到當(dāng)前社保繳費(fèi)比例過高,有能力建立起“養(yǎng)老年金”的企業(yè)只能是極少數(shù),大部分公司很難再為員工另籌基金。而且,企業(yè)養(yǎng)老金是公司管理方式的“金手銬”,繳費(fèi)和領(lǐng)取完全由公司決定。

  根據(jù)人社部最新公布的數(shù)據(jù)顯示,截至今年上半年,建立企業(yè)年金制度的企業(yè)總數(shù)僅為74850家,參加的職工人數(shù)為2169.42萬人。今年上半年,企業(yè)年金累計金額和實(shí)際投入運(yùn)作金額分別為6714.32億元和6471.55億元。

  如此看來,自籌養(yǎng)老金是養(yǎng)老最為關(guān)鍵的途徑。光大永明人壽保險有限公司產(chǎn)品部和少波表示,面對養(yǎng)老,每一個人都應(yīng)該提前儲備養(yǎng)老資產(chǎn)。不同的資產(chǎn)有不同的功能,我們需要根據(jù)人生的不同階段、養(yǎng)老生活的需求做好相應(yīng)的資產(chǎn)安排。

  所謂養(yǎng)老資產(chǎn),是指你還是勞動人口的時候,所積累的社會養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行儲蓄,股票、公共基金、房產(chǎn)以及其他投資金融產(chǎn)品,這些資產(chǎn)如果能夠在未來你退休以后套現(xiàn)進(jìn)行消費(fèi)的話,就屬于養(yǎng)老資產(chǎn)。

養(yǎng)老要存多少錢?

算個小賬,估計要上百萬

  對于一個普通家庭來講,未來養(yǎng)老到底需要多少錢呢?理財專家認(rèn)為,沒有100萬元,幾乎免談。

  讓我們來看一個案例。假定你今年3 0歲,計劃6 0歲退休,到時候每個月除去養(yǎng)老金,要多開支1000元,我們按80歲的均壽命來計算,你需要的基本養(yǎng)老金是:1000×12×20=24萬元;如果每月多開支2000元,需要的基本養(yǎng)老金是48萬元。

  但是,在這幾十年里,物價水絕不會是一成不變的。我們以3%的均通貨膨脹率計算,如果每月多支出1000元,你活到80歲,累計需要58萬元;如果每月多支出2000元,累計需要116萬元。

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