以房養(yǎng)老被指難過道德觀 房不留給孩子說不過去

　　記者調查發(fā)現，預計短期內險企難以推出相對成熟的“以房養(yǎng)老”產品老人難過道德關

保險公司難控風險

　　6月23日，中國保險監(jiān)督管理委員會正式宣布，將從2017年7月1日起在北京、上海、廣州、武漢四地面向60周歲以上、擁有房屋完全獨立產權的老人開展“以房養(yǎng)老”試點。

　　該政策將成為眾多養(yǎng)老方案中最為特殊的一種方式，不過對于這一養(yǎng)老模式的爭論和討論并沒有隨著政策的推行有所緩解。羊城晚報記者調查發(fā)現，在中國的特殊國情下，推行“以房養(yǎng)老”還有很多配套政策措施需要完善。

老人

房子不留給孩子說不過去

　　今年3月份，在明確了以北京、上海、廣州、武漢為4個試點城市后，保監(jiān)會在3個月內出臺了更為細化的以房養(yǎng)老政策指導意見。不過，這個以保監(jiān)會領導、商業(yè)保險公司參與的養(yǎng)老計劃，在出臺前后均遭到了相當的質疑和反對。雖然政府層面都非常明確地表示，“以房養(yǎng)老”只是眾多養(yǎng)老范疇的一個有益補充，設計更適用于特殊人群，如失獨老人、獨居老人、有房產卻缺乏現金流的老人等，但此舉依然引發(fā)了普遍的焦慮。

　　“把房子抵押給保險公司，而不是留給自己的孩子，這說不過去啊。”剛剛辦理退休手續(xù)的李大爺覺得不可思議。在他的身邊，甚至有朋友為了兒子的結婚大計而不惜搬去老人院居住，將房子留給兒子來娶媳婦辦喜事。讓老人更為顧慮的是，這一政策的具體執(zhí)行者不是政府，而是基本上不打交道的“保險公司”，聽起來比房子抵押給銀行更不靠譜。

險企執(zhí)行很難，還在研究層面

　　“這次政府從醞釀到最后出臺政策，速度挺快，但目前還沒有更多細化的東西出臺，公司還在研究層面。”一位險企相關人員告訴記者，從目前公布的指導意見來看，對保險公司的準入門檻做了一定要求，對銷售過程中也提示了對老人這一特殊人群的保護，但是真正執(zhí)行起來難度很大，一旦發(fā)生問題，對公司的退出和懲罰機制也沒有相應的規(guī)定。比如曾經存在的銷售誤導問題，就是銷售人員為賺取個人利益而誤導老年人，最后導致大量的“存款變保單”現象。據了解，目前只有幸福人壽、合眾人壽等數家公司在試點，其他保險公司對這一新政策的態(tài)度并不積極。

　　除了觀念問題，更為集中的焦點則是在20年內可以憑手里的房子拿多少錢。

　　根據2017年廣州市人保局數據發(fā)布，廣州職工月均養(yǎng)老金調整至3019元。因此，在保證現有的生活水下，至少在20年內必須維持在3000元左右的購買力。根據記者計算，以每年通脹率為5%來計算的話，20年后1萬元才相當于現在的購買力，也就是說老人的一套房產，在廣州抵押出去后，保險公司應該至少每月承擔1萬元的養(yǎng)老金。

　　焦點

房子究竟如何估值才合理

　　而執(zhí)行時最核心的問題還是老人的房子究竟如何估值。估高了，保險公司或將承受虧損的風險;估低了，會讓老人感到吃虧，政策難以延續(xù)。“最大的風險是我們無法預測房價的走勢。”一位險企的負責人表示，未來具有很大的不確定性，“而當初為何以北京上海廣州武漢為試點，除了考慮一線城市的老人比較容易接受新生事物之外，還有就是一線城市的房價相對剛性，預期看漲的可能性更大。”因此，在保監(jiān)會下發(fā)的指導意見中，將產品的設計分成兩類，一類是保險公司不參與享有房價增值的收益;一類是可以參與。

　　此外，保險公司還將存在房屋繼承糾紛、房屋70年產權問題、老年長壽等風險。按照規(guī)定，以房養(yǎng)老最通俗的解讀是，老人對房產有居住權，而保險公司對養(yǎng)老金的支付將一直持續(xù)到老人去世。另外，保險產品設計本來就是一個大數法則下需要精確的計算，再加上房價的不確定性因素，以及諸多的法律道德風險，設計的面更為廣泛，要短期內推出相對成熟的產品，難度相當大。