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以房養(yǎng)老的功用

2024-06-04 02:09:59 大風車考試網(wǎng)

“以房養(yǎng)老”經(jīng)歷10年,在爭議聲中終于正式上升到國家戰(zhàn)略層面。

國務院日前公布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,明確提出開展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”試點,即“以房養(yǎng)老”。這是10年前國務院批示研究這項保險服務之后,第一次由國務院常務會議正式提出要求,由此再度成為輿論熱議的焦點,贊成者和反對者,不一而足。

那么,到底什么是“反向抵押養(yǎng)老保險”?它能夠在中國實行嗎?將對完善我國養(yǎng)老保障制度起到什么作用?如何能讓它真正造福我國老齡人群?9月17日,專訪了最早提出在中國引進這個保險產(chǎn)品的建議者、中國房地產(chǎn)開發(fā)集團理事長孟曉蘇,為這一養(yǎng)老保障產(chǎn)品解疑釋惑。

200萬元房屋參保,每月大約可得1萬元

《中國經(jīng)濟周刊》:最國務院常務會議提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。據(jù)您了解,這種保險對于投保的老年居民到底有什么好處?

孟曉蘇:這種保險對于投保老年居民的好處很明顯:首先,它可以使老年居民在人生收入的低谷期開啟“房產(chǎn)金庫”,將積蓄在房產(chǎn)上的財富分期支用,有效補償老年生活。

其次,它可以有效解除老年人對生活沒有保障的擔心,放心大膽地花錢消費,心情愉快延長生命,而且活多久保險公司就會供養(yǎng)多久。

第三,可以讓老年人增強生活自信,保持社會尊重。老年人最怕的是失去體面和尊嚴,可是退休后到處要看人臉色,更怕“久病床前無孝子”,參保后老人今后就有持續(xù)穩(wěn)定的收入,甚至還可以拿錢接濟子女親友,可保持子女與社會的長期尊重。

第四,可以保護弱勢群體,有利于社會穩(wěn)定。這種產(chǎn)品會更受中等收入者青睞,因為只有房并缺錢的老人才更愿意抵押房產(chǎn)養(yǎng)老。這樣就保證了社會弱勢群體的生活安定,也就保障了社會穩(wěn)定。

第五,實行遺產(chǎn)稅后,可以依法避稅。我國遲早會實行遺產(chǎn)稅。但這套房屋的價值在老人生前已年復一年被領(lǐng)光,產(chǎn)權(quán)已逐步或一次過戶到保險公司了。如果我國今后開征遺產(chǎn)稅,這一險種當然可以為這套參保房產(chǎn)依法避稅。

《中國經(jīng)濟周刊》:老人以房入保能夠得到多少錢呢?

孟曉蘇:因房產(chǎn)價值不同、老人需要不同、抵押方式不同,這種保險產(chǎn)品的月收益也不同。這里僅根據(jù)國外標準的“抵押式以房養(yǎng)老”計算:如果老人以評估價值500萬元的房屋參保,每月大約可得到2.6萬元;如果老人以評估價值200萬元的房屋參保,每月大約可得到1萬元。

應當說明,一旦投保人與壽險公司訂立了有效合同并開始執(zhí)行,那么不管投保人的實際壽命為多長,保險公司一律要按月付款;同理,不管投保人的實際壽命為多短,一律應由保險公司收回房產(chǎn),進行銷售或拍賣。如果房屋實際增值較大,保險公司還可以將增值多出的部分返給其家人。

試點條件已經(jīng)成熟

《中國經(jīng)濟周刊》:據(jù)悉,早在2003年3月,您就將“建立反向抵押貸款的壽險服務”建議報送給剛剛上任的溫家寶總理,他當天批示給相關(guān)主管部門主要負責人。同年8月有關(guān)部門將會簽的《關(guān)于開辦“反向抵押貸款”有關(guān)問題的報告》上報國務院。這件事備受決策層關(guān)注,卻為何被擱置了10年?

孟曉蘇:被擱置的原因是當時還沒有物權(quán)法,主管部門人員擔心抵押房產(chǎn)缺乏法律保障,包括擔心70年土地到期國家不給延續(xù);當時居民持有第二套房不普遍,加上受“房價會跌”傳言影響,有關(guān)人員擔心房價下跌加大保險公司風險;還有擔心老年人都愿把房屋傳給子女而不愿參加這種養(yǎng)老保險。

如今10多年過去,當年未設立的法律法規(guī)如今多已完善。特別是2007年頒布的《中華人民共和國物權(quán)法》明確規(guī)定“住宅建設用地使用權(quán)期間屆滿的,自動續(xù)期”,從法律上保障了住宅的長期物權(quán)。

時至今日,全國城鎮(zhèn)房價普遍上漲,尤其是中國保監(jiān)會準備率先試點開辦此業(yè)務的北京、上海、廣州等城市,房價普遍上漲數(shù)倍乃至十倍之多。而且我國人口老齡化已更加嚴重,其中約占老齡人口比重10%的無子女家庭和“失獨家庭”本來就沒有把住房傳給子女的需要,所以如今在我國實行住房反向抵押養(yǎng)老保險的各項條件均已成熟。

《中國經(jīng)濟周刊》:據(jù)悉,在國外這項保險已非常普遍,但這項保險真正進入中國后,您是否擔心會出現(xiàn)“水土不服”?

孟曉蘇:我認為這一險種很適合我國國情。由于我國多年實行的低收入政策,絕大多數(shù)老年人沒有形成多少積蓄,只能靠退休金生活,而國家與社會所能提供的退休金是很有限的。加之我國多年來壽險業(yè)務欠發(fā)達,想靠壽險來保障老年人的生活,并沒有歷史上的保險費投入作為基礎。我們已難以找出更多辦法來更好地保障老年人的生活。

但是十幾年來公房出售與住房商品化的發(fā)展,以及大中城市房價升值,使得多數(shù)老年居民有了較大價值的房產(chǎn)。這筆凝固資產(chǎn)如果能盤活,完全可以彌補前兩項的歷史缺憾,這是在我國大部分老年居民中建立補充壽險保障的最佳出路之一。這種“反向抵押養(yǎng)老保險”的保險項目一旦設立,將使擁有房產(chǎn)并愿意投保的老年居民享受到過去難以想象的壽險服務。

《中國經(jīng)濟周刊》:“以房養(yǎng)老”是對中國養(yǎng)老資源的積極補充,但在實際操作中,卻面臨著房屋產(chǎn)權(quán)問題、傳統(tǒng)觀念等諸多阻力。未來這項政策在試點過程中,該如何順利推進?

孟曉蘇:我認為試點應從以下方面啟動:

1.組織保險業(yè)的人力與財力,對這項新的保險產(chǎn)品進行開發(fā)研究。在試點地域選擇上,應把【2003年保監(jiān)發(fā)124號】文件所選擇的北京、上海、廣州等城市列入,還可增加杭州等房價較高、漲幅預期穩(wěn)定的城市。

2.在試點人群選擇上,可借鑒我國臺灣地區(qū)保險業(yè)從無子女家庭開始進行反向抵押養(yǎng)老的經(jīng)驗,首先從無子女家庭和“失獨家庭”起步開展這項試點,今后根據(jù)需要擴大到有愿望的其他老人家庭。

3.由中國保監(jiān)會、民政部并邀請住建部、財政部與稅務總局參加方案設計,處理好抵押房屋的權(quán)屬關(guān)系;借鑒國外經(jīng)驗,減免入保老人房屋交易稅與所得稅等相關(guān)稅費;降低保險機構(gòu)有關(guān)稅負;建立對長壽保戶的政府補貼機制以化解所謂“長壽風險”等等。

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