房屋價格節(jié)節(jié)攀升，很多人一輩子的時間和精力都耗在一套房子上，多少人為了房子產生糾紛，互生嫌隙，親情薄如紙。老了之后，把房子抵押給保險公司，你愿意么?

樓梯響了10年，終于有人下來了。6月23日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》(以下稱《意見》)，決定自7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢4地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即“以房養(yǎng)老”)試點，試點期為兩年。

“以房養(yǎng)老”不如買國債?

“以房養(yǎng)老”其實官名叫做“反向抵押貸款”，也稱“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金相結合股票基金綜合保險的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務。即擁有房屋完全產權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權，并按照約定條件，領取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。這也就是通常說的“以房養(yǎng)老”。

保監(jiān)會表示，當前我國缺少將社會存量資產轉化為養(yǎng)老資源的有效手段，開展試點盤活老年人房產，有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。

但是，這種新型養(yǎng)老模式似乎并不被看好。新浪針對網友們對“以房養(yǎng)老”的態(tài)度做了一個調查，有九成網友認為“以房養(yǎng)老”荒唐，僅一成網友認為有合理之處。在不少網友激烈的言論中，多數網友認為“無法接受，不確定因素很多且不靠譜”。

中原地產首席分析師張大偉算了一筆賬：以北京為例，如果在城區(qū)有一套房產，均售價在300萬元左右。如果將其出售，購買5年期國債，年收益就可以達到16.23萬元。在這種情況下，不僅收益穩(wěn)定，本金還可以以備不時之需。

保險公司態(tài)度謹慎

除了消費者對于該項政策的接受程度有限，事實上，滿足條件的保險公司，態(tài)度也較為謹慎，有險企負責人向記者表示，目前尚無試點公司和試點產品的報備。險企人士也表示，盡管擁有了所抵押不動產的處置權，“但是未來老人家一旦去世，房產70年產權到期，房產貶值，房屋維修等多方面的不確定性仍然困擾著保險公司。

《意見》稱，根據保險公司對于投保人所抵押房產增值的處理方式不同，試點產品分為參與型和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品。其中，參與型產品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定，在投保人和保險公司之間進行分配;而非參與型產品，指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

一位不愿具名的險企人士向記者透露，如果是參與型，假如以后房價上漲的話，老人可以每個月多拿一定的增值年金，這樣就讓領取的年金提高;如果是非參與型，在房產增值之后，領取的養(yǎng)老金額不會提高，而房產增值部分所帶來的剩余金額將留給繼承人。非參與型從操作層面可能更簡單，更像一個非固定期限的貸款。具體到保險產品，各家保險公司可根據這兩個大的框架來自主設計產品。

事實上，保險公司參與“以房養(yǎng)老”也面臨挑戰(zhàn)。保監(jiān)會對保險公司參與這項業(yè)務提出了很多要求。如在銷售人員管理方面，保監(jiān)會將適時指導中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度。同時保監(jiān)會還規(guī)定，對于存在銷售誤導行為的銷售人員，一經查實，保險公司必須取消其銷售資格。在銷售過程方面，該《意見》規(guī)定，保險公司應當通過錄音、錄像或第三方見證等方式，增強合同簽訂過程的公性、公正性，確保合同體現各方真實意愿表示。

“以房養(yǎng)老第一人”現在后悔了

有專家認為，“以房養(yǎng)老”是金融機構做的生意，是讓有提高養(yǎng)老質量需求的居民，將自有住房反向抵押給金融機構，按時領取養(yǎng)老金。既然是一門“生意”，社區(qū)就不應該參與進來。

在成都，鐘大爺被媒體稱為“以房養(yǎng)老第一人”。2012年10月，時年79歲的他與當地社區(qū)管理機構簽訂協(xié)議，由社區(qū)出錢出力，幫鐘大爺養(yǎng)老送終，大爺百年之后，把自己的房子贈送給社區(qū)。

然而，日記者回訪鐘大爺，鐘大爺卻說自己后悔了。

成都一環(huán)路北一小院只有2個單元，設施陳舊，鐘大爺就租住在1單元1樓的樓梯背后。2012年，同社區(qū)簽訂遺贈扶養(yǎng)協(xié)議不久，鐘大爺就搬到了這里。每個月900元的租金，一直由社區(qū)代管的“鐘大爺專賬”支出。

據媒體報道，鐘大爺原有一套20多米的老房子，是過世母親留下的單位公房。一直未婚的他沒有子女，兄弟姐妹也先后去世，侄兒、侄女幾乎不來往。原來的老房子里，堆滿了撿來的瓶瓶罐罐，一個沙發(fā)就是睡覺的地方。當時社區(qū)為其辦理了低保，一個月有300多元，社區(qū)對他主要是“鄰里守望、社區(qū)幫扶”為主，逢年過節(jié)獻上一點愛心。

2012年，鐘大爺的老房子被劃入“北改”范圍，他也由此獲得一套“公改私”的新房，新房將在原址新建，超過60米。2012年10月，鐘大爺與所在社區(qū)(新村河邊街社區(qū))管理機構簽訂協(xié)議，協(xié)議規(guī)定由社區(qū)安排人員照顧鐘大爺，管好他的衣食住行，幫其看病就醫(yī)。鐘大爺百年之后，將房產過戶給社區(qū)，公證人員在現場做了公證。

鐘大爺對記者說，簽訂協(xié)議后，他的生活質量并沒有得到明顯改善，他實際上沒有用到社區(qū)的錢，自己的錢都很難支取。

鐘大爺介紹，搬到這里頭幾個月，他照舊領著低保，“開始說每個月700塊錢生活費，我沒有拿”。目前，他每個月可以領到1000元出頭的“退休工資”，是去年7月在社區(qū)幫助下，一次性購買的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，購買費用由民政報銷一部分，“鐘大爺專賬”支付10000多元�！八麄兂兄Z得好，說生老病死都由他們負責，(拿我的錢)幫我買了保險，叫他們負責嗎?買了‘工資’過后，就沒得人管了�！辩姶鬆斦f，“專賬”里的錢都是他的拆遷補償款和獎金，并非社區(qū)給的錢。

站了不多久，鐘大爺說去自己家坐坐，他的腳累了。早年，鐘大爺因為絆倒，落下殘疾，右腳行動不便，出門都靠手推車�！熬瓦@個車子，我想換成輪椅，找他們要錢，他們說怕掉了，不給我買……”

鐘大爺的租住屋只有30多米，堂屋沒有臥室大，而臥室只擺放著一張1米寬的床、一張小桌和一臺書柜。堂屋里的燈泡壞了，還沒人來修，“每周一和周五有人來幫忙打掃衛(wèi)生，想等他們來了再換。前兩天公司說換人了，結果昨天沒有來。”鐘大爺所說的公司，是由社區(qū)購買的居家養(yǎng)老服務，服務機構每周派人來照顧鐘大爺兩次，每次半天時間。

對于社區(qū)的工作，鐘大爺雖有牢騷，但是他并未打算撕毀與社區(qū)的協(xié)議�！拔椰F在是過一天算一天，本來就過慣了(苦日子)�！�