中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2020年4月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.85％，5年期以上LPR為4.65％。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。較3月份，一年期LPR下降了20個基點，5年期LPR下降了10個基點。據(jù)了解，這也是8月實行房貸利率新政以來，5年期以上LPR第三次下降。房貸利率下行，對于期要買房的購房者來說也是一大利好。

因為LPR調整，事關每個買房人房貸是否可以省一筆，不少已經(jīng)買房的網(wǎng)友也開始詢問究竟轉換還是不轉換。

目前有兩種還貸方式：固定利率和LPR加點。兩種方式各有利弊。

固定利率，不用多說，就是維持目前的利率還貸，每個月房貸多少錢，大家心里都有個大概。不管以后LPR怎樣，都不會太影響。

LPR加點，這個就是上下浮動的了。經(jīng)濟形勢不太好時，利率可能下調，每月房貸也隨著下降；經(jīng)濟形勢好，利率上調，每月房貸也會增加。

目前，大家糾結的，就是想知道到底哪種情況更省錢。這個問題，小編也說不準，主要是看對于LPR的預期。

短期內，LPR處于幾年比較低的位置了，選擇LPR加點會更合適。但是買房的網(wǎng)友糾結的是長期的LPR的預期。不少業(yè)內人士認為，按照目前的發(fā)展趨勢，LPR將在很長一段時間內處于下行通道，還有下降的空間，未來大概率還會會小幅下降。按照這個預期，如果選擇LPR加點，多多少少會省一筆錢；如果選固定利率，那么降息跟你沒關系，安心按時按數(shù)還房貸就可以了，每月還貸不會減少，當然如果LPR上調，也可以看著別人多交錢。

據(jù)悉，目前，LPR轉換可以由貸款主借人和共借人分別通過手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理定價基準轉換業(yè)務，截止時間至2020年8月31日。具體銀行規(guī)定可能不一致，具體請咨詢貸款銀行。

劃重點

根據(jù)央行公告，存量浮動利率貸款定價基準轉換要遵循以下原則： 第一，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。轉換后的貸款定價基準有兩個選擇：LPR或固定利率。具體選擇哪種，可由借款人與銀行協(xié)商確定。但借款人只有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換。第二，已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。因此，如果你的貸款合同還剩1年到期，此次定價基準切換可以不參與。第三，為貫徹落實房地產(chǎn)市場調控要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在轉換時點的利率水應保持不變。也就是說，存量商業(yè)住房貸款利率定價基準切換前后，個人的實際利息支出是不變的。這也利于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場預期，保護貸款人的利益。第四，除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

新政意味著什么？

1.哪些人需要改存量浮動利率貸款是指2020年1月1日前按照舊政策以基準利率為基礎簽訂的，已經(jīng)發(fā)放或者簽了合同還沒批下來的貸款（不包括公積金貸款）。2020年1月1日起，不能再按照舊政策簽貸款合同。也就是說，如果你是公積金貸款，或者10月8日之后新簽的商業(yè)貸款，以LPR為基準，那新政就不會影響到你，跟你沒啥關系，以前以基準利率為標準的人群才受影響，說到這，一部分人可以放輕松了。2.什么時候開始改2020年3月1日起，金融機構應該與老政策貸款的客戶進行協(xié)商，轉換原則上應于2020年8月31日前完成，銀行到時候會通過電話短信等等方式主動聯(lián)系你。3.要改成什么樣有兩種方式可選，但只能轉換一次，已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。第一種是把原來的利率改為以LPR為基準加點（加點可以為負），加點數(shù)在合同剩余期限里都不變，除房貸的其他貸款由借貸雙方協(xié)商確定。房貸的加點數(shù)值要等于原來合同的利率水與2019年12月的LPR差值。轉了之后到第一個重定價日，你的利率都要等于原來的利率。到了第一個重定價日，利率就由最一個月的LPR與加點重新計算去定。重定價周期和重定價日都可以重新約定，重定價周期最短為一年。也就是說轉換之后你的利率跟原來的利率保持一樣，但后期LPR變化的話你的利率就會跟著變化，只是加點不變。舉個例子：比如你原來的房貸合同簽的上浮15%，基準利率是4.9%，你的房貸利率就是4.9x（1+15%）=5.64%。2019年12月的五年以上LPR為4.8%，那你的加點就是5.64%-4.8%=0.84%=84個基點（一個基點是0.01%），這84個基點在之后是不變的。如果你是2020年3月改的，把重定價日定為1月1日，重定價周期定為1年，那從2020年3月改了之后到2020年12月31日，你的利率都是5.64%。假設2020年12月五年以上LPR為4.7%，你從2021年1月1日起，利率就是LPR+加點=4.7%+84個基點=5.54%，以后每年以此類推。第二種是直接轉換為固定利率，房貸要轉成原來最的水，其他貸款轉成多少由你和銀行協(xié)商。比如你原來在基準利率的基礎上上浮15%是5.64%，轉成固定利率之后，你的房貸利率就永遠是5.64%，到你還完貸款為止。