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央行發(fā)布公告,宣布從3月1日開始,推動(dòng)存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn),從貸款基準(zhǔn)利率向貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR轉(zhuǎn)換,原則上這一轉(zhuǎn)換應(yīng)于2020年8月31日前完成。

舉例來說,如果此前的房貸利率為基準(zhǔn)利率上浮10%,基準(zhǔn)利率此前為4.9%,上浮10%后,房貸利率為5.39%。那么,2020年3月份開始轉(zhuǎn)換后,購房者2020年的房貸利率仍是5.39%這一水不變,只是計(jì)算公式發(fā)生了變化。新的房貸利率為L(zhǎng)PR增加或者減少一定幅度。

劃重點(diǎn)

根據(jù)央行公告,存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換要遵循以下原則: 第一,自2020年3月1日起,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。轉(zhuǎn)換后的貸款定價(jià)基準(zhǔn)有兩個(gè)選擇:LPR或固定利率。具體選擇哪種,可由借款人與銀行協(xié)商確定。但借款人只有一次選擇權(quán),轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。第二,已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。因此,如果你的貸款合同還剩1年到期,此次定價(jià)基準(zhǔn)切換可以不參與。第三,為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控要求,存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水應(yīng)保持不變。也就是說,存量商業(yè)住房貸款利率定價(jià)基準(zhǔn)切換前后,個(gè)人的實(shí)際利息支出是不變的。這也利于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)期,保護(hù)貸款人的利益。第四,除商業(yè)性個(gè)人住房貸款的其他存量浮動(dòng)利率貸款,包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等,可由借貸雙方按市場(chǎng)化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款,包括參考LPR的期限品種、加點(diǎn)數(shù)值、重定價(jià)周期、重定價(jià)日等,或轉(zhuǎn)為固定利率。新政意味著什么?

1.哪些人需要改存量浮動(dòng)利率貸款是指2020年1月1日前按照舊政策以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)簽訂的,已經(jīng)發(fā)放或者簽了合同還沒批下來的貸款(不包括公積金貸款)。2020年1月1日起,不能再按照舊政策簽貸款合同。也就是說,如果你是公積金貸款,或者10月8日之后新簽的商業(yè)貸款,以LPR為基準(zhǔn),那新政就不會(huì)影響到你,跟你沒啥關(guān)系,以前以基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)的人群才受影響,說到這,一部分人可以放輕松了。2.什么時(shí)候開始改2020年3月1日起,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與老政策貸款的客戶進(jìn)行協(xié)商,轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成,銀行到時(shí)候會(huì)通過電話短信等等方式主動(dòng)聯(lián)系你。3.要改成什么樣有兩種方式可選,但只能轉(zhuǎn)換一次,已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。第一種是把原來的利率改為以LPR為基準(zhǔn)加點(diǎn)(加點(diǎn)可以為負(fù)),加點(diǎn)數(shù)在合同剩余期限里都不變,除房貸的其他貸款由借貸雙方協(xié)商確定。房貸的加點(diǎn)數(shù)值要等于原來合同的利率水與2019年12月的LPR差值。轉(zhuǎn)了之后到第一個(gè)重定價(jià)日,你的利率都要等于原來的利率。到了第一個(gè)重定價(jià)日,利率就由最一個(gè)月的LPR與加點(diǎn)重新計(jì)算去定。重定價(jià)周期和重定價(jià)日都可以重新約定,重定價(jià)周期最短為一年。也就是說轉(zhuǎn)換之后你的利率跟原來的利率保持一樣,但后期LPR變化的話你的利率就會(huì)跟著變化,只是加點(diǎn)不變。舉個(gè)例子:比如你原來的房貸合同簽的上浮15%,基準(zhǔn)利率是4.9%,你的房貸利率就是4.9x(1+15%)=5.64%。2019年12月的五年以上LPR為4.8%,那你的加點(diǎn)就是5.64%-4.8%=0.84%=84個(gè)基點(diǎn)(一個(gè)基點(diǎn)是0.01%),這84個(gè)基點(diǎn)在之后是不變的。如果你是2020年3月改的,把重定價(jià)日定為1月1日,重定價(jià)周期定為1年,那從2020年3月改了之后到2020年12月31日,你的利率都是5.64%。假設(shè)2020年12月五年以上LPR為4.7%,你從2021年1月1日起,利率就是LPR+加點(diǎn)=4.7%+84個(gè)基點(diǎn)=5.54%,以后每年以此類推。第二種是直接轉(zhuǎn)換為固定利率,房貸要轉(zhuǎn)成原來最的水,其他貸款轉(zhuǎn)成多少由你和銀行協(xié)商。比如你原來在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮15%是5.64%,轉(zhuǎn)成固定利率之后,你的房貸利率就永遠(yuǎn)是5.64%,到你還完貸款為止。

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