美國人靠什么養(yǎng)老？

　　美國人的退休體系建立在個(gè)人要為自己退休生活謀福利的基礎(chǔ)上，第一不靠兒女養(yǎng)老，第二也不能把希望都寄托在政府身上，因此積攢養(yǎng)老錢成為美國人理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要環(huán)節(jié)，要想晚年生活過的好，年紀(jì)輕輕就的為退休養(yǎng)老做規(guī)劃。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度，美國人的退休資產(chǎn)達(dá)到23萬億美元，美國人積攢的養(yǎng)老錢占美國家庭金融資產(chǎn)的34%，由此可見美國人退休資產(chǎn)已構(gòu)成美國家庭財(cái)富重要的一部分。

　　美國老年人生活的收入來源主要來自五大方面：社會(huì)安全金、私人公司的退休儲(chǔ)蓄401(k)、金融證券等收入、退休金、以及其它儲(chǔ)蓄。

　　總體而言，美國的社會(huì)福利在西方國家不算最好，與西方絕大多數(shù)國家不同，美國人養(yǎng)老并不完全依賴政府。不過，美國的社會(huì)安全金體系是全世界最大的，約90%以上的工薪族在退休后可以領(lǐng)到社會(huì)安全金，滿足退休者最基本的養(yǎng)老需求。按照法律規(guī)定，每一個(gè)在職工作的人，只要工作到一定的年限，按照每報(bào)稅一年積4分，累積滿40分，退休后每個(gè)月都能從聯(lián)邦政府領(lǐng)取社會(huì)安全金。

　　根據(jù)美國社安局的資料，2017年美國有5800萬退休人員領(lǐng)取社安金，總金額在8210億美元。2017年12月，美國社安局發(fā)放的社安金實(shí)際數(shù)據(jù)，全美有3700萬退休人員領(lǐng)取了養(yǎng)老金，總金額為4630億美元，每名退休人員的退休金均為每月1262美元。

　　而對于美國私人企業(yè)的雇員來說，在他們所有退休金來源中特別值得一提的，是自1981年起美國政府創(chuàng)立的401(k)計(jì)劃。

　　舉個(gè)例子，一個(gè)從30歲就開始工作的美國人，只要每個(gè)星期省下喝咖啡和可樂的錢，就可以達(dá)到這一存款目的：如果他們能下決心每個(gè)星期把46美元放在一邊，一年就可以存2400美元。再把2400美元存到401(k)賬戶，假設(shè)每年的回報(bào)率是8%，35年之后，這筆錢就相當(dāng)可觀了，大約是458776.50美元。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)美國人退休后的收入，相當(dāng)于他們退休前年薪的65%左右。也就是說，按目前美國人退休時(shí)的均收入5萬美元而言，大多數(shù)美國人退休后，年收入大約在3.25萬美元上下。

　　美國人退休后的稅費(fèi)有所降低。首先，美國人退休后可以告別的費(fèi)用包括：工作時(shí)被扣除的6.2%的社會(huì)保障稅，以及1.45%的醫(yī)療保險(xiǎn)稅等，既然沒有了工資收入，也就不必抵扣納入退休計(jì)劃的工資收入稅。此外，上班族為退休預(yù)留的7%的工資，既然已經(jīng)退休，也就不必再為退休儲(chǔ)蓄了。

　　但對于美國的退休人士來說，有些費(fèi)用則不可避免的上升了。比如醫(yī)療保健費(fèi)用，無論是選擇醫(yī)療保險(xiǎn)或私人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，一旦退休，便不得不支付保費(fèi)及自付的醫(yī)療費(fèi)用，這筆費(fèi)用將比工作時(shí)由雇主提供的健康計(jì)劃更多。

　　再比如旅行，也是美國人退休生活最好的休閑，看望兒孫、探訪親戚朋友，有無數(shù)的時(shí)間任由支配，花費(fèi)當(dāng)然也就水漲船高，一不小心流出去的錢，會(huì)超過自己的預(yù)算。

　　此外，美國人工作時(shí)存在退休基金的錢，存進(jìn)去時(shí)暫時(shí)不用繳納所得稅，但是到了退休開始提款時(shí)，該繳納的稅款一分不能少，依然要繳納所得稅。

　　上述看得見的費(fèi)用還可控制，但消蝕購買力的通貨膨脹卻在逐年增加美國人購買商品的費(fèi)用支出。

　　絕大多數(shù)美國人退休后的政府福利收入能夠保障基本生活，但并不一定能保證他們退休前的生活水準(zhǔn)。因此，個(gè)人為退休養(yǎng)老攢錢和投資成了美國人保障退休生活的一個(gè)重要渠道，2017年，美國退休資產(chǎn)中鐵飯碗式退休資產(chǎn)額占退休資產(chǎn)總額的36%，而以個(gè)人投資為主的退休資產(chǎn)金額占了美國退休資產(chǎn)總額的64%。