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什么是以房養(yǎng)老?以房養(yǎng)老的表現(xiàn)形式及條件

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  以房養(yǎng)老(Reverse Mortgage),也被稱為“[1]住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去,以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式,在老人去世后,銀行或保險公司收回住房使用權(quán),這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項重要補(bǔ)充。2017年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”,引發(fā)輿論廣泛關(guān)注,按計劃“以房養(yǎng)老”政策會于2017年上半年試行推廣。

表現(xiàn)形式

  (1)子女養(yǎng)老,房產(chǎn)由子女繼承;

  (2)撫養(yǎng)人養(yǎng)老,房產(chǎn)由撫養(yǎng)人繼承;

  (3)租出大房再租入小房,用房租差價款養(yǎng)老;

  (4)將房子出租出售,自己住老年公寓,用租金或售房款養(yǎng)老;

  (5)售出大房,換購小房,用差價款養(yǎng)老;

  (6)將住房出售,再租回原住房,用該筆款項交納房租和養(yǎng)老;

  (7)將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行、保險公司等機(jī)構(gòu),每個月從該機(jī)構(gòu)取得貸款作為養(yǎng)老金,老人繼續(xù)在原房屋居住,去世后則用該住房歸還貸款。

  第一種形式屬于家庭養(yǎng)老,取決于子女的孝心和孝行;中間的幾種形式屬于自助性養(yǎng)老,有較高的交易成本和不確定性(自己售房和出租房等均有較大的交易成本,自己再租回房子或者住老年公寓等也有較大不確定性);最后一種形式為社會機(jī)構(gòu)承攬的反向抵押貸款養(yǎng)老,屬于社會機(jī)構(gòu)提供的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù),可以為適合以房養(yǎng)老的人群提供更為便捷的服務(wù)。

具備條件

擁有產(chǎn)權(quán)

  自有住房并擁有完全產(chǎn)權(quán)。養(yǎng)老家庭必須對其居住的房屋擁有完全的產(chǎn)權(quán),才有權(quán)也才有可能對以房養(yǎng)老該房屋做出售、出租或轉(zhuǎn)讓的處置。

獨立住房

  在以房養(yǎng)老模式中,只有老年父母與子女分開居住,該模式才有可能得以運作。否則,老人亡故后,子女便無處可居。

家境適中

  當(dāng)老年人的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)基礎(chǔ)甚為雄厚時,就不會也不必考慮用房產(chǎn)養(yǎng)老;而老人的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)條件較差,或者沒有自己獨立的房屋,或者房屋的價值過低,也很難指望將其作為自己養(yǎng)老的資本。

地價較高

  老人身居城市或城郊,尤其是欣欣向榮、經(jīng)濟(jì)快速增長的城市或城郊,住房的價值很高,且在不斷增值之中,住房的變現(xiàn)轉(zhuǎn)讓也較為容易,適合房屋反向抵押貸款養(yǎng)老。但如果住房地處農(nóng)村,或經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢,增值幅度不大的不發(fā)達(dá)地區(qū),因價值低、不易變現(xiàn)等,將很難適用這一模式。需要強(qiáng)調(diào)的是,房屋反向抵押貸款養(yǎng)老方式尤其適合有獨立產(chǎn)權(quán)房的、沒有直接繼承人的、中低收入水的城市老人。更多推薦:
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