在我國保險法中，保險合同的無效制度不很完善。保險合同的無效是指因法定原因或約定原因使業(yè)已成立的保險合同在法律上全部或部分不產(chǎn)生法律效力。基于保險的特殊性質，保險合同的無效的原因除了適用合同法關于合同無效的原因外，保險法還應當對其有特別規(guī)定。保險合同的無效導致的法律后果可以類推適用合同法的相關規(guī)定。

一般來說，當恰當?shù)刈裱�了產(chǎn)生一個有效合同的要件時，也就是說，當要約和承諾具有合理的確定性，當事人具有相應的行為能力，存在對價，并且符合一切必要的形式時，由此產(chǎn)生的協(xié)議將作為合法合同實施，[1](P337)即該合同是有效的。反之，若一個合同缺少上述其中之一個要件，則該合同無效。保險合同的有效成立，不同于民法所規(guī)定的一般合同的有效成立。除了應具有一般合同的有效要件如主體合格，意思表示真實，不違反法律和社會公共利益等外，保險合同基于其特定的權利義務關系,它的有效成立有其特殊規(guī)則，這種特殊規(guī)則是判斷其是否有效的標準。我國保險法對這種特殊規(guī)則規(guī)定的不很完善，以至于在保險實務中經(jīng)常引起混亂。本文擬對此作全面探討。

一、無效保險合同的情形

由于保險合同是合同中的一種，因此，我國合同法第52條所規(guī)定的合同無效的五種情形和《合同法》第53條規(guī)定的二種免責條款無效的情形，應當是保險合同的無效的原因。除此以外，作為民法的特別法，保險法對保險合同的無效還有其特別規(guī)定。為便于討論，筆者把保險合同的無效的原因分為兩類：一類是保險合同的法定無效;一類是保險合同的約定無效。

(一)保險合同的法定無效

所謂保險合同的法定無效，是指保險合同因法律所規(guī)定的原因，而使保險合同的內容自始不產(chǎn)生任何法律效力。保險合同的法定無效的情形主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.無保險利益的保險合同。保險利益構成保險合同的效力要件，對于保險合同的效力具有基礎性評價意義。[2](P140)保險利益是產(chǎn)生于投保人與保險標的之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認的一種法定權利。各國法律都把保險利益作為保險合同生效的條件，投保人或被保險人對保險標的應當具有保險利益，不具有保險利益的，保險合同無效。如英國1774年的《人壽保險法》規(guī)定：“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則保險合同無效。”《意大利民法典》在損害保險分節(jié)中第1904條規(guī)定：“在保險應當開始時，如果被保險人對損害賠償不存在保險利益，則該損害保險契約無效。”其要求在保險合同開始后，被保險人對保險標的具有保險利益。而我國澳門地區(qū)商法典卻要求訂立保險合同時，被保險人對保險標的具有保險利益。該法第995條規(guī)定：“損害保險合同，如訂立時被保險人對損害賠償無保險利益，則無效。”從以上規(guī)定來看，保險利益構成保險合同的效力要件，缺少這個要件，保險合同無效。一般來說，這個要件包括三個內容：其一，投保人必須對保險標的具有保險利益，否則不能投保;其二，投保人或被保險人須與保險契約有效期間內維持保險利益，否則保險契約失效;其三，保險事故發(fā)生時原則上應有保險利益，否則不能提出索賠。[3](P63)然而，我國保險法對此規(guī)定不很完善，根據(jù)保險法第11條第一款“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”的規(guī)定來看，顯然，它只是明確規(guī)定投保人投保時對保險標的應當具有保險利益，而沒有規(guī)定被保險人在保險效力期間應當對保險標的具有保險利益。依保險法理，投保人在訂立保險合同時，應當對保險標的具有保險利益，在保險合同成立后，由于被保險人依照保險合同享有權益，因此，在保險合同的效力期間內，被保險人對保險標的應當具有保險利益。否則，如果發(fā)生損害時，被保險人對保險標的不具有保險利益，而又獲得保險給付，屬于民法上的不當?shù)美�。而且，否認被保險人對保險標的應當具有保險利益，這也與填補損害的保險理念相背離。因此，有學者認為，出險時，被保險人是否具有保險利益是判斷保險合同的效力的最關鍵的問題。[4](P145)由是觀之，我國保險法應當規(guī)定，在保險效力期間，如果被保險人對損害賠償不存在保險利益，則該保險合同無效。