產品是企業的命脈。只有不斷的向市場提供適銷對路的新產品或新的服務項目，企業才會保持旺盛的生命力與競爭力，求得長盛不衰的發展。商業銀行金融創新產品的研發是商業銀行的一項重要任務，它可以實現商業銀行自身發展的需要，轉移風險、規避管制、實現資源的優化配置、達到利潤最大化、提升商業銀行的社會形象、創建銀行品牌、增強綜合競爭力。

一、商業銀行金融產品創新發展存在的問題

1、銀行產品創新的自主研發能力較差

年來，我國銀行創新產品的品種日益豐富，如目前已推出的理財創新產品就有百余種，但這些創新產品多以吸納性、移植性為主，即通過模仿國外或同業的創新產品進行產品研發。例如，我國的保理業務、福費廷業務等，都是通過國外引進的。其次產品同質化現象嚴重，一家銀行自主研發出來的產品很快會被別的銀行仿效。再則產品推出的動機很明顯是為了搶占市場份額，而不是真正從本銀行的利益出發，效益觀念淡薄。

2、銀行產品創新缺乏整體的規劃性

商業銀行產品創新缺乏長遠的設計和規劃，銀行內部各個部門僅從本部門局部利益出發，彼此之間缺少信息的交流，使得產品的開發、管理不系統，產品標準化程度低，規范性差，影響了銀行金融創新產品的整體協調性。

3、創新產品缺乏個性化，難以滿足多樣化的需求

我國多數銀行缺乏明確的市場定位，產品研發前粗線條的市場劃分對客戶需求的認知僅停留在表面，導致部分客戶的需求得不到滿足。根據“二八定律”，銀行20％的高端客戶創造銀行80％的利潤，于是，許多銀行的創新產品盯住那些壟斷行業、大型企業，而中小企業的融資需求卻得不到關注。另一方面來看，也因為缺乏合理有效的市場細分，銀行推出的單一產品往往面向的是所有的客戶群，缺乏為客戶量身定做的能力，無法為客戶提供個性化解決方案來滿足其多樣化需求。

二、商業銀行金融產品創新不足的原因

1、國內法制及信用環境方面原因

年來，我國經濟金融環境正在發生巨大的變化，而相應的法律法規卻跟不上步伐。例如，銀行理財業務和電子服務業務缺乏法律的支持。產品創新的要求與相對滯后的法律法規建設之間的矛盾，會使得新興的產品隱藏著一定法律風險。 其次，社會信用觀念淡薄。市場經濟的正常運行以社會信用為基礎，包括政府信用、銀行信用、商業信用等。在我國，偷稅、逃稅、商業欺詐等現象時常發生。社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經濟發展的程度，從而制約了包括銀行產品創新在內的經濟金融活動的開展。

2、電子技術環境方面的原因

電子技術，網絡，通訊技術等的發展和應用是商業銀行進行產品創新的基礎，信息技術能使金融工具的創新得到突破性進展。盡管年來，我國商業銀行的電子化網絡建設有了突飛猛進的發展，但受經濟發展水的制約，我國信息技術在金融領域內的應用相比于西方金融業中經營的電子化，網絡化還有著很大差距，仍停留在較為粗淺的技術應用階段。由于我國銀行業務發展與科技進步的融合不夠，各銀行之間技術的標準性，規范性有所差距，使得銀行產品通用性差，產品深層次的創新受到制約。

3、管理體制方面的原因

一是行內缺乏專門的機構或部門對市場需求信息及同業的金融產品進行研究，從而做出靈敏的反應。二是管理職能沒有適應市場要求及時做出調整。如在新產品推廣營銷等方面，由于管理部門職能的缺位，造成目前各銀行普遍存在宣傳報道多、業務宣傳少，形象宣傳多、產品宣傳少的現象，產品營銷嚴重滯后。三是體制不順，沒有在產品開發中形成合力，部門間職責不清，獎罰不明，導致各部門以各自利益為重，普遍存在多一事不如少一事的心理。部門之間協調配合不夠，遇到問題推托責任，敷衍了事。四是銀行現有的人力資源部門對人力資源的運用觀念淡薄，各項激勵約束機制尚不健全。人力資源管理未能發揮應有作用，也在一定程度上延緩了產品創新的進程。

4、運營機制方面的原因

當前仍有許多銀行對已經到來的金融產品營銷時代反應遲鈍， 沒有意識到好的金融產品會大大提高一家行的市場競爭力。因而對金融產品創新的重要性缺乏足夠的認識，產品的品牌意識比較淡薄。在發展的戰略決策上沒有把金融產品創新擺上重要的位置，產品開發和推廣應用往往缺乏科學性，尚未形成一個有利于調動各級行、各部門和全行員工創新積極性的機制。年來各行對科技人員的重視和對產品開發有功人員進行獎賞的做法，在穩定科技隊伍方面發揮了一定的作用，但也與其他部門造成了反差。對產品創新中其他領域，如市場調研信息、產品設計、產品營銷等領域有功人員卻缺乏相應的獎勵措施，挫傷了員工的積極性。許多基層營業機構對產品的不足及進行改善的合理化建議、市場真正需求等重要的信息也得不到應有的重視

三、商業銀行金融產品創新發展策略

1、放松金融管制，加強金融監管，保護金融產品創新的成果

金融管制是針對業內所有金融機構的全部行為進行管制；而金融監管是主管部門對金融機構的違法違規行為進行監督和管理。很顯然，金融管制會對金融產品的創新加以限制，金融監管則給予金融機構更多創新發展的自由。目前國際金融創新的趨勢是放松金融管制，加強金融監管。這是我國需要借鑒的地方，逐漸放松利率管制，推進利率市場化進程，完善人民幣匯率形成機制。穩步加強金融監管，其一，從監管理念由“法無明文規定即禁止”向“法無禁止皆可為”轉變，這點實際上為商業銀行留下了很多自主創新的空間。其二，監管模式上轉向目標導向型，即只規定相應監管標準，商業銀行在標準內根據情況自主創新。其三，建立合理的績效考評制度，構造銀行業的良好競爭環境，保護創新成果。

2、通過完善法律、提升社會信用促進商業銀行進行金融產品創新

首先，借鑒發達國家的經驗，結合我國實際情況，完善現有的法律法規政策體系。其一，取消一些已不再適用當今行業發展的法律法規。其二，制定能夠推動產品創新的法律條款，界定清楚金融創新與違規的界限。其三，完善知識產權保護體系，使創新銀行的收益得到保障，避免銀行間惡性競爭。這些措施為金融監管提供法律政策依據，鼓勵銀行產品在規范，公的市場環境中得到>: 、違約失信的問題，為金融產品創新創造良好環境

3、發展電子化建設，以技術創新作為銀行產品創新的突破口

當代科技日新月異，在計算機、網絡、通訊技術已被廣泛應用的今天，金融產品的研發必須以電子技術為依托。依靠電子化臺，可以使銀行產品的專業性和技術性大大提高，加大了產品模仿的難度，有利于銀行維持產品創新的效益，同時也能使其服務向自動化、簡約化方向轉變。順應國際銀行業趨勢，針對我國銀行產品薄弱環節，筆者認為要應用技術作為產品創新的主要手段，完善現有的電話銀行、手機銀行、網上銀行的各項服務，及時更新各項功能，切實滿足客戶的多樣化需求。構建客戶信息數據庫，進行集中、有效的數據信息管理，應用數據挖掘，進行業務產品的研發。

4、明確創新戰略，加強產品創新的統一規劃

商業銀行可在銀行內部成立金融產品創新部門，制定產品創新的戰略規劃。該規劃應結合銀行自身的特點及市場定位來確定具體的實施步驟，充分利用銀行內部的各種資源優勢，調動一切力量，提高創新效率，在當今激烈的市場競爭中占據一席之地；其次，進行科學的市場細分，堅持個性化，差異化原則。將具有相似需求特征的客戶劃分為統一類別，以此研發相應產品，也就是根據客戶的業務量、資金量、信譽等方面的情況對客戶進行分層管理。通過科學的市場細分可以使銀行產品的開發更有針對性，更能實現銀行效益。產品創新應堅持個性化、差異化的原則，有選擇地為不同市場中的客戶設計符合其需要的產品；最后，要不斷鞏固完善，提高產品質量。對現有的服務項目，應繼續進行完善、鞏固和提高。有些產品，質量可靠，運行正常，但需要進一步提高或改進。還有一些產品，質量低下，效果不理想，應盡快修改和完善。

5、建立科學的人力資源管理機制，推行產品經理制與客戶經理制

商業銀行要建立一套科學的人力資源管理機制。通過內部培養，對員工進行銀行新業務，新產品的培訓，充分挖掘員工最大潛能和創新意識；通過外部引進，聘用專業知識全面，通曉金融工程、風險管理、理財知識，業務能力強的復合型人才，并健全銀行內部的激勵約束機制，打造一支高素質的產品開發隊伍。 重點推行產品經理制與客戶經理制。銀行產品的推出是為了迎合客戶的需求，實行客戶經理制，指定客戶經理為特定客戶服務，了解客戶的需求，反饋到產品經理。產品經理負責設計開發，細分市場，制定推廣計劃，再配合客戶經理進行產品營銷，跟進后續服務。

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6、與證券、保險行業合作，進行組合產品的創新

組合產品創新是金融創新上較高的層次，主要是銀行、證券、保險產品之間的交叉研發。在我國，由于分業經營，分業監管的約束，銀行、保險、證券停留在較為簡單的業務合作階段。因此，在現階段，我國商業銀行在組合產品創新方面的空間還很大，可通過與保險、證券行業合作，擴大業務范圍、增加產品品種、拓展市場，通過全面合作，實現優勢互補，滿足客戶的全方位需求，提供更加完善的服務。